Beberapa waktu yang lalu di tahun 2019, Kemendagri memberikan akses data e-KTP pada pihak perbankan. Sebetulnya, ini merupakan pelanggaran data pribadi, dan ini tidak perlu terjadi jika Bank Indonesia dapat dengan cepat menerapkan sebuah sistem open banking. 

 

Apa itu Open Banking?

Open banking adalah praktik berbagi informasi keuangan secara elektronik, aman, dan hanya dalam kondisi yang disetujui oleh pelanggan.

Antarmuka pemrograman aplikasi (API) memungkinkan pihak ketiga untuk mengakses informasi keuangan secara efisien. Hal ini akan mendukung pengembangan aplikasi dan layanan baru. Idealnya, open banking atau perbankan terbuka harus menghasilkan pengalaman yang lebih baik bagi konsumen.

Anda mungkin sudah menggunakan layanan yang akan meningkatkan perbankan terbuka. Misalnya, alat manajemen keuangan pribadi dari pihak ketiga. Ini menggunakan informasi rekening bank Anda untuk membantu melacak pengeluaran dan untuk tujuan lain.

Tidak ada lagi pencurian data melalui tangkapan informasi di layar: Aplikasi PFM (Personal Financial Manager) generasi pertama, yang juga dikenal sebagai agregator akun, mengharuskan Anda untuk memberikan nama pengguna dan kata sandi yang sama dengan yang Anda gunakan untuk masuk ke rekening bank Anda.

Kemudian, aplikasi akan “menyaring mengorek” informasi yang dibutuhkan. Tapi itu merepotkan, tidak bisa diandalkan, dan perlu “kerja dua kali” setelah bank Anda memperbarui situs web. API, di sisi lain, memberi aplikasi akses langsung ke bagian data yang tepat yang dibutuhkan (misalnya saldo akun Anda, atau detail transaksi tertentu).

Terlebih lagi, Anda tidak perlu memberi tahu siapa pun kata sandi Anda.

Apa Manfaat Perbankan Terbuka?

Upaya perbankan terbuka adalah masalah besar bagi bank, regulator, dan pemula. Tapi bagaimana dengan konsumen? Anda pada akhirnya harus memiliki lebih banyak opsi untuk mengelola uang Anda, meminjam, dan melakukan pembayaran. 

Tekanan pada bank

Meskipun perbankan terbuka memungkinkan pihak ketiga mengakses informasi bank, bank sendiri mungkin memutuskan untuk meningkatkan layanan yang mereka tawarkan. Alih-alih membiarkan orang lain mengontrol pesan yang Anda terima, bank dapat bersaing dengan alat PFM yang lebih baik dan harga yang transparan dan kompetitif.

Alat yang lebih bermanfaat

Pengembang aplikasi akan memiliki pekerjaan yang lebih mudah dengan API terbuka. Ini dapat memungkinkan untuk menghemat pengeluaran Anda. Dengan kecerdasan buatan, mereka mungkin dapat memprediksi peristiwa di akun Anda atau menyarankan produk yang dapat menghemat uang Anda. Tentu saja, beberapa aplikasi mungkin tidak merekomendasikan produk dan layanan terbaik — mereka akan merekomendasikan yang membayar biaya rujukan atau afiliasi — jadi pilihlah alat Anda dengan bijak.

Pinjaman yang disederhanakan

Mendapatkan pinjaman mungkin menjadi lebih mudah. Alih-alih mengumpulkan informasi secara manual dari berbagai sumber dan mengirimkannya ke calon pemberi pinjaman, pemberi pinjaman bisa mengambil apa yang mereka butuhkan secara langsung.

Pemberi pinjaman pada akhirnya dapat memiliki akses terkini ke rekening giro dan tabungan Anda, serta kemampuan untuk mengunduh transaksi untuk keputusan pinjaman “alternatif”.

 

Pinjaman bisnis

Ketika perusahaan Anda perlu mendapatkan pinjaman atau menarik pinjaman, pemberi pinjaman mungkin ingin meninjau rekening koran Anda. Sekali lagi, alih-alih mengirimkan laporan (yang mungkin tidak akurat pada saat pemberi pinjaman melihatnya), pemberi pinjaman dapat menarik semua data yang mereka butuhkan dari bank Anda, penerbit kartu kredit, dan sistem akuntansi.

Akuntansi otomatis

Bisnis dan konsumen juga dapat mengambil manfaat dari pembukuan yang lebih mudah dan lebih murah. Sistem terintegrasi dapat secara otomatis memperbarui ketika Anda mengirim atau menerima pembayaran, dan Anda dapat menikmati pengurangan dalam tugas persiapan pelaporan pajak.

Atasi penipuan dan pemborosan

Bank dan aplikasi pihak ketiga sudah dapat memindai melalui transaksi. Dengan kecerdasan buatan dan informasi crowdsourced, mereka dapat menyoroti biaya bulanan yang mungkin tidak benar-benar Anda butuhkan. Tetapi dengan standar perbankan terbuka, lebih mudah untuk menggunakan informasi itu, dan Anda mendapatkan visibilitas ke lebih banyak akun.

Cara baru pembayaran

Pembayaran adalah bagian penting dari prinsip perbankan terbuka. Menurut Arahan Layanan Pembayaran Kedua Komisi Eropa (PSD2), bank harus mengizinkan pihak ketiga untuk melakukan pembayaran atas nama Anda. Sekali lagi, ini tidak selalu baru (PayPal adalah produk non-bank yang mungkin pernah Anda gunakan), tetapi akan lebih mudah bagi penyedia layanan tambahan untuk menangani pembayaran. Bisnis juga dapat memperoleh manfaat melalui pengurangan biaya pemrosesan pembayaran.

Layanan inovatif

Kami belum tahu persis bagaimana perbankan terbuka akan mengubah layanan keuangan. Idealnya, startup yang inovatif akan membawa cara-cara baru yang lebih baik dalam melakukan sesuatu ke pasar, dan konsumen akan maju. Tentu saja, waktu akan memberi tahu.

Ada beberapa pertanyaan yang sering diajukan pada konsep open banking, yang umumnya seperti:

 

  • Bagaimana dengan Privasi?

    Open banking bergantung pada berbagi data, tetapi Anda mungkin lebih suka merahasiakan informasi Anda. Untungnya, perbankan terbuka seharusnya tidak secara otomatis mengurangi keamanan atau privasi. Pihak ketiga, bank, dan API semuanya akan menggunakan langkah-langkah keamanan yang kuat untuk mengenkripsi dan melindungi informasi rahasia.

  • Memerlukan izin?

    Inisiatif perbankan terbuka biasanya menentukan kapan dan bagaimana lembaga keuangan dapat membagikan data Anda. Misalnya, regulator Inggris mengharuskan pelanggan menyetujui pembagian informasi dengan pihak tertentu. Bank A.S. sudah mengendalikan (dan membatasi) bagaimana informasi Anda dibagikan, dan mereka tampaknya tidak ingin melepaskan monopoli itu. Tetapi Facebook dan yang lainnya telah meminta bank untuk membagikan data Anda, dan jenis hubungan itu akan lebih mudah di bawah perbankan terbuka.

  • Siapa yang dapat mengakses data Anda?

    Setiap berbagi yang Anda otorisasi akan menempatkan informasi Anda ke tangan orang lain. Maka Anda perlu bertanya-tanya seberapa efektif pihak ketiga itu dalam melindungi informasi Anda, dan apa yang akan mereka lakukan dengan data tersebut. Open banking berjanji untuk memungkinkan Anda melakukan pembayaran melalui jejaring sosial dan membiarkan startup menganalisis pengeluaran Anda — tetapi itu mungkin bukan yang Anda inginkan.  

Ini artinya, pemerintah – khususnya Kemendagri, tidak perlu membuka data e-KTP untuk pihak perbankan atau pihak lainnya dalam hal pencegahan fraud dalam aplikasi peminjaman.

Perbankan Nasional Harus Cepat Beradaptasi.

Teknologi telah mengubah pusat gravitasi untuk sistem perbankan tradisional. Pendekatan berbasis blockchain untuk core banking dapat bertindak sebagai katalis untuk mematahkan pendekatan monolitik dan terintegrasi secara vertikal ke core banking.

Pendekatan modular untuk pinjaman, sindikasi, pasar modal dapat memanfaatkan blockchain untuk mengikat semuanya. Semua elemen lain dari manajemen transaksi, integritas transaksi, pengiriman pesan, dan sebagainya. Mereka merupakan fitur yang melekat pada blockchain.

Ketika mesin dapat melakukan transaksi dengan mesin secara real-time dengan dasar biaya marjinal, konsep pembayaran akan menjadi usang dalam banyak kasus penggunaan karena transaksi menjadi otomatis dan terintegrasi ke dalam platform dan layanan lain. 

API adalah jantung dari perbankan terbuka. Jika dilaksanakan dengan benar, dapat meningkatkan inovasi, kolaborasi, memperluas jangkauan pelanggan dan efisiensi biaya, jika dibandingkan dengan sistem lama yang ada. Konsep kunci dalam paradigma perbankan terbuka adalah memungkinkan pengembang pihak ketiga untuk membangun aplikasi keuangan di atas infrastruktur bank yang ada. Untuk berhasil dengan strategi perbankan terbuka adalah dengan menemukan model bisnis yang tepat.

ekosistem open banking

Bagi bank yang mempertimbangkan untuk membuka infrastruktur mereka, strategi API harus dianggap sebagai strategi bisnis, bukan strategi TI.

Berikut merupakan konsep bisnis open banking bagi perbankan dan lebih bagus lagi jika bank sentral atau regulator yang menyediakan.

Pertukaran data

Sebagai salah satu model API yang paling umum dan merupakan inti dari perbankan terbuka. Untuk bank yang mengejar model bisnis berbasis data, aturan praktisnya adalah membuat umpan data dua arah tempat Anda menerima data setiap kali pihak ketiga mengonsumsi API.

Model berbasis transaksi

Ini mungkin yang paling akrab bagi bank, dan tidak jauh berbeda dari layanan perbankan transaksi tradisional. Perbedaan utama dalam konteks API adalah cara perusahaan seperti PayPal dan Stripe memungkinkan pihak ketiga untuk mengintegrasikan dan memanfaatkan layanan mereka melalui plug and play API, sehingga menjangkau audiens yang lebih luas dan mendorong peningkatan volume pembayaran.

Biaya “on-demand”

Merupakan model monetisasi paling mudah, di mana pihak ketiga membayar setiap kali layanan yang ditawarkan melalui API yang dipanggil. Untuk berhasil dengan model ini, layanan Anda perlu menawarkan proposisi nilai yang jelas. Sebelum membuat model monetisasi langsung, Anda harus berbicara dengan pelanggan Anda untuk melihat apakah mereka bersedia membayar untuk layanan ini. Sebagai contoh, harga default per permintaan API untuk IBM Watson adalah $ 0,0025.

Harga berbasis berlangganan

Untuk akses API yang dinamis. Model tetap sangat mudah dan menawarkan akses API penuh untuk biaya bulanan tetap. Pendekatan pay as you go lebih dinamis, di mana harga ditentukan oleh penggunaan meteran. Misalnya, harga penggunaan platform komputasi awan dapat ditentukan oleh platform sistem operasi dan ukuran platform setiap jam.

Model berlangganan dinamis lainnya adalah model berjenjang. Pengembang mendaftar dan membayar tingkat penggunaan tertentu berdasarkan jumlah panggilan API selama waktu yang tetap. Sementara biaya meningkat per tier biaya per API, panggilan biasanya turun. Sumber Daya Vertikal menggunakan model bisnis berjenjang. Harga turun dengan mengonsumsi lebih banyak volume (panggilan API), jadi setelah menganalisis penggunaan selama suatu periode, pengguna dapat menyesuaikan tingkatnya.

Freemium

Ini adalah cara yang bagus untuk memulai bagi pemilik API dan pihak ketiga yang ingin terhubung dan menjelajah dan dapat berfungsi sebagai batu loncatan menuju kedua model berbasis langganan serta biaya melalui panggilan API.

Dalam hal ini, perusahaan menawarkan kepada para pengembang beberapa kemampuan API mereka secara gratis dan kemudian membebankan biaya untuk fungsionalitas tambahan. Misalnya, layanan pemetaan web dapat memungkinkan sejumlah kecil panggilan dilakukan ke API gratis dan kemudian panggilan tambahan apa pun ke API dibebankan.

Menambahkan akses API tambahan ke langganan Premium menawarkan motivator yang kuat untuk meningkatkan ke paket yang lebih tinggi, karena memungkinkan pengguna akhir untuk menyesuaikan pengalaman dan alur kerja mereka dengan lebih mudah.

Neraca

Adalah sumber daya strategis yang penting bagi bank yang membuka API mereka kepada pihak ketiga. Banyak fintech mencari mitra bank untuk menyediakan infrastruktur keuangan inti untuk produk dan layanan baru.

Ini dapat menguntungkan bank dengan meningkatkan aset yang dikelola, menyediakan simpanan untuk kebutuhan modal, serta potensi margin bunga tambahan jika kredit terlibat.

 

Berbagi pendapatan

Adalah opsi untuk mendorong inovasi terbuka dan kreasi bersama dengan pihak ketiga. Dalam model ini, sering kali pihak ketiga yang dibayar berdasarkan popularitas aplikasi pihak ketiga. Model pembagian pendapatan menawarkan insentif bersama untuk pemilik API dan komunitas pihak ketiga dan juga harus memberikan insentif penskalaan tambahan.

Tidak peduli model mana yang Anda pilih, semuanya bermuara pada profitabilitas. Salah satu cara untuk mengukur, keberhasilan API Anda adalah Model Penghasilan Rata-Rata Per Pengguna (ARPU) sederhana untuk melihat apakah strategi API bernilai saat Anda. Akhirnya, namun yang penting, model bisnis harus diselaraskan dengan visi jangka panjang dan agenda strategis.

Memberikan akses API gratis dapat mendorong loyalitas merek dan memungkinkan penyedia API untuk memasuki saluran baru, tetapi mungkin terbukti tidak berkelanjutan dari waktu ke waktu. Jika dijalankan dengan benar, akses API gratis dapat bertindak sebagai batu loncatan untuk model bisnis langsung dan tidak langsung.

Bagi banyak perbankan besar, gagasan untuk menjadi penyedia utilitas komoditas dianggap sebagai skenario terburuk. Namun, ini benar-benar pilihan strategis yang layak untuk beberapa orang. Solaris Bank yang berbasis di Jerman adalah yang pertama menyediakan platform perbankan berlisensi penuh yang ditujukan untuk fintech. Platform ini menawarkan pembayaran, layanan transaksi, layanan deposito dan kredit, serta solusi kepatuhan dan KYC / AML.

Privatbank di Ukraina menawarkan layanan serupa melalui mesin proses Corezoid. Railsbank di Inggris adalah perbankan lain sebagai pemain layanan yang memberikan perusahaan fintech berbagai layanan perbankan, termasuk IBAN, menerima uang, mengirim uang, mengkonversi uang, mendebit langsung, mengeluarkan kartu, dan mengelola kredit melalui API.

Kesimpulan:

Era teknologi informasi semakin berkembang cepat. Perbankan terbuka merupakan konsep yang tidak dapat dihindari, baik oleh perbankan maupun regulator. Membuka data e-KTP ke pihak non pemerintah merupakan pelanggaran. Jika hanya untuk verifikasi, ini dapat diatasi dengan mengadakan pusat open banking pada bank sentral, sehingga data pribadi tetap dapat terlindungi.

Oleh karena itu sangat penting bagi pemerintah untuk mulai melakukan transformasi edukasi agar dapat beradaptasi dalam era transformasi digital dan menjadi tidak dibodohi oleh korporasi.

Dan terlebih lagi, pihak korporasi tidak perlu “merayu” pemerintah untuk melakukan pelanggaran seperti membuka data e-KTP yang merupakan wilayah kedaulatan data di Indonesia. Akan tetapi yang perlu dilakukan oleh korporasi adalah dengan memahami transformasi digital, dimana pemahaman digital marketing yang benar bukan sekedar kreatif telah menjadi sangat penting.

Pin It on Pinterest

Share This